中国四大银行

中国四个大型国有银行

中国四大银行

中国四大银行（The Four Biggest Chinese Banks）[0]分别是中国银行（Bank of China 简称：BOC）、[3]中国工商银行（(Industrial and Commercial Bank of China 简称：ICBC）、[4]中国建设银行（China Construction Bank 简称：CCB）[5]和中国农业银行（Agricultural Bank of China 简称：ABC）。[6]中国四大银行均属于国家控股股份制商业银行，四大行业务范围较广泛，代表着中国金融界最雄厚的资本和实力。[7]中国四大银行的监管部门是国家金融监督管理总局，管控部门是财政部、中央汇金公司。[8][9]1979年，邓小平同志首次提出“把银行办成真正的银行”，从此开始了中国成立国有商业银行的起步阶段，接着，中国农业银行、中国银行、中国建设银行这些集政策性和经营性为一体的国有银行纷纷恢复和建立。[10]1984年，中国将商业银行的职能剥离出去，成立中国四大银行（中、工、农、建），中国人民银行成为专职的中央银行。[11]从1996年开始，中国的四大国有商业银行开始由多级法人向总行一级法人转变的管理体制改革。[10][12]2005年开始，中国四大银行先后在香港联交所和上海证券交易所挂牌上市，至2010年全部实行上市，标志着中国国有商业银行股份制改造的初步完成。[10]

中国四大银行（The Four Biggest Chinese Banks）[1]分别是中国银行（Bank of China 简称：BOC）、[4]中国工商银行（(Industrial and Commercial Bank of China 简称：ICBC）、[5]中国建设银行（China Construction Bank 简称：CCB）[6]和中国农业银行（Agricultural Bank of China 简称：ABC）。[7]中国四大银行均属于国家控股股份制商业银行，四大行业务范围较广泛，代表着中国金融界最雄厚的资本和实力。[8]中国四大银行的监管部门是国家金融监督管理总局，管控部门是财政部、中央汇金公司。[9][10]

1979年，邓小平同志首次提出“把银行办成真正的银行”，从此开始了中国成立国有商业银行的起步阶段，接着，中国农业银行、中国银行、中国建设银行这些集政策性和经营性为一体的国有银行纷纷恢复和建立。[11]1984年，中国将商业银行的职能剥离出去，成立中国四大银行（中、工、农、建），中国人民银行成为专职的中央银行。[12]从1996年开始，中国的四大国有商业银行开始由多级法人向总行一级法人转变的管理体制改革。[11][13]2005年开始，中国四大银行先后在香港联交所和上海证券交易所挂牌上市，至2010年全部实行上市，标志着中国国有商业银行股份制改造的初步完成。[11]

四大银行的成立时间先后不一，中国银行最先于1912年4月成立，[4]而后是中国农业银行，中国建设银行和中国工商银行。[5][6][14]四大银行是中国金融体系的支柱，承担着存款、贷款、支付结算等基本金融功，且作为国家的代理机构，四大银行参与资金调控和货币政策的执行。[15][16]

定义

中国四大银行指的是中国银行（Bank of China）、[4]中国工商银行（Industrial and Commercial Bank of China）、[5]中国建设银行（China construction bank）[6]和中国农业银行（Agricultural Bank of China）四大国有银行。[7]

四大银行标志
四大银行标志 四大银行标志 四大银行标志 四大银行标志

地位

中国四大银行代表着中国最雄厚的金融资本力量。新中国成立之初四大行处于各自分工的专业银行阶段，进入21世纪后均成为综合性大型银行，并都跻身世界500强企业。[17]截止2014年，中国四大银行的贷款总额占到整个中国银行业贷款总额的90%。[18]

监督主体

1.监管部门：国家金融监督管理总局。国家金融监督管理总局负责贯彻落实党中央关于金融工作的方针政策和决策部署，统一编制银行业机构、保险业机构、金融控股公司等的监管数据报表，按照国家有关规定予以发布，履行金融业综合统计相关工作职责。[9]

2.管控部门：财政部、中央汇金公司。财政部主要是承担财务监管职能，而中央汇金公司行使股东监管职能。[10]

概念辨别

中国四大银行均属于国家控股股份制商业银行，其与其他银行的不同主要体现在：[8]

1.营业区域不同。四大行的营业区域为全国范围内，依照相关的规定，设立营业网点，而其他一些银行在设立网点时，有诸多限制，特别是一些地方性商行，营业区域非常有限。[3]

2.主要股东不同。四大行的股东是国资控股，其它银行大多由工商企业，自然人或地方政府等入股，具备公司性质。[3]

3.抗风险能力不同。国有银行抵抗风险能力强，商业银行的抵抗风险能力弱。[3]

4.对央行政策与金融规划的影响力不同。四大行对金融政策的制定，金融走向等具有强力的影响。[19]

成立发展

1949年新中国成立至1978年改革开放的30多年中，由于中国是实行高度集中的计划经济体制，建立了只有一家银行的“大一统”金融体系。这家银行就是1948年12月1日成立的中国人民银行，它同时承担着中央银行和商业银行的双重职能。[11]

1979年，邓小平首次提出“把银行办成真正的银行”，从此开始了中国成立国有商业银行的起步阶段，接着，中国农业银行、中国银行、中国建设银行这些集政策性和经营性为一体的国有银行纷纷恢复和建立，打破了只有中国人民银行一家独大的局面。[11]

1983年9月，中国人民银行首次停止办理工商信贷和城镇居民储蓄两项业务，由国务院直接领导开始制定和实施货币政策，开始有效地对金融业实施监督及合理化管理，中国人民银行成了真正的“中央银行”。[11]

1984年1月，中国人民银行和工商银行开始进行分开设置，[13]从这时起中国人民银行开始行使其中央银行职能，中国将商业银行的职能剥离出去，成立中国四大银行（中、工、农、建），中国人民银行成为专职的中央银行。[12]

1993年，《国务院关于金融体制改革的决定》提出，要把中国的专业银行办成真正的商业银行。1994年，中国农业发展银行成立，接着国家开发银行及中国进出口银行相继成立。根据国家政策的导向性，中国政策性业务与商业性业务开始出现分离。[11]

1995年3月18日正式颁布实施了《中国人民银行法》，同年的5月10日，中国颁布了《商业银行法》，于1995年7月1日开始正式实施，至此四大国有商业银行在形式和法律制度上正式确立。[12]

从1996年开始，中国的四大国有商业银行逐步完成了由多级法人向总行一级法人转变的管理体制改革。[11][13]

改革完善

1998年，由于亚洲金融危机的爆发以及企业改制中大量逃废银行债务的出现，过于注重数据和机构扩张的中国银行业在20世纪90年代中期开始出现经营风险。于是，中国政府在强调风险控制的基础上进一步改造商业银行。[11]

1998年8月，中国财政部发行2700亿元特别国债，补充四大银行资本金。从1994年开始，先后成立了四家资产管理公司，剥离四大银行的不良资产，实行集中管理。在监管当局的积极推动下，各商业银行纷纷强化本银行的风险管理，为中国四大银行的进一步改革奠定了基础。[11]

2003年年底，中国决定对资产质量相对较好、历史包袱相对较轻的中国银行、中国建设银行进行股份制改革试点，并于2004年1月动用外汇储备向这两家银行注资450亿美元，并同时要求其进行股份制改造，标志着中国国有商业银行股份制改革正式启动。[12]2005年4月，国家又动用外汇储备向中国工商银行注资150亿美元。[11]

2005年10月27日，中国建设银行在上交所上市；2006年6月1日，中国银行在港交所成功上市，同年7月5日在上交所上市；2006年10月27日，中国工商银行在上交所和港交所同时上市。[11]

2007年1月19日至20日，中国金融工作会议召开，会议决定：“稳步有序地推进中国农业银行股份制改革，强化为‘三农’服务的市场定位和责任，实行整体改制，充分利用在县域的资金、网络和专业等方面的优势，更好地为‘三农’和县域经济服务。”这为中国农业银行的改革确定了方向和路径。[11]

2010年7月15日和16日，中国农业银行正式在上交所和港交所上市，至此，中国四大银行全部实行上市，标志着中国国有商业银行股份制改造的初步完成。[11]

成立时间

银行 中国银行[4]中国工商银行[5]中国建设银行[6]中国农业银行[14]
成立时间1912年2月1984年1月1954年10月1951年7月
上市时间2006年在香港联交所和上海证券交易所挂牌上市2006年10月，在上交所和香港联交所同日挂牌上市2005年10月在香港联合交易所挂牌上市
2007年9月在上海证券交易所挂牌上市		2010年7月，中国农业银行A+H股于15日、16日分别在上海、香港挂牌上市

规模

银行中国银行 中国工商银行中国建设银行 中国农业银行
地位中国银行是中国持续经营时间最久的银行；
中国银行是中国全球化和综合化程度最高的银行，在中国内地及境外62个国家和地区设有机构，中银香港、澳门分行担任当地的发钞行[4]		中国工商银行是全球市值最大、中国规模最大、具有明显国际竞争力的商业银行[20]中国建设银行资本金按市值位列全球第二，是全球第二大商业银行[21]中国农业银行是中国农村地区的关键力量之一，其在服务农业、支持乡村振兴方面发挥着至关重要的作用[22]
2021福布斯全球企业2000强第14位[23]第1位[23]第4位[23]第9位[23]
2022福布斯全球企业2000强第13位[24]第2位[24]第5位[24]第8位[24]
2023福布斯全球企业2000强第12位[25]第3位[25]第4位[25]第5位[25]

业务

银行中国银行中国工商银行中国建设银行中国农业银行
特色业务帐户服务，投资服务，信用卡服务，网上支付，   资讯服务等[26]办理网上支付，网上查询，入账，转账，结算，外汇和股市行情，证书申请等[27][28]个人网上银行，简版企业银行，网上支付商行[29]交易查询，密码修改，银行卡临时挂失，网上注册申请等[30][31]
网上银行业务流程中国银行在基于银行的核心信贷产品之上，为客户提供个性化、创新的金融服务。零售业务主要针对个人客户的金融需求，提供基于银行卡之上的全套服务。金融机构业务则是为全球其他银行，证券公司和保险公司提供诸如国际汇兑、资金清算、同业拆借和托管等全面服务[32]中国工商银行业务范围广，业务量大，业务品种丰富。在科技手段的有力支持下，工商银行各项业务不断创新。由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系日益成熟[33]建设银行在基本建设贷款、流动资金贷款、房地产金融、贸易融资、投资咨询、财务顾问等传统业务领域中拥有一定优势，不断开拓新的营销渠道，先后开办了代理性、担保性、咨询类和基金托管等中间业务，利用信息科技手段开发银行卡和网上银行等新产品。产品种类已从以往存款、贷款和结算发展到目前银行卡类产品、电子银行类产品、代理业务类产品、资金类产品等。建设银行开发的网上银行、手机银行和电话银行网络，突破时间和地域限制，能够为客户提供安全、快捷和个性化的服务[34]中国农业银行网点遍布中国城乡，成为中国网点最多、业务辐射范围最广的大型国有商业银行。业务领域已由最初的农村信贷、结算业务，发展成为品种齐全，本外币结合，能够办理国际、中国通行的各类金融业务。目前主要包括：人民币业务；外汇业务[35]
性质中国领先的国际化的银行，其分支机构遍布全球，业务包括传统的商业银行、投资银行和保险业务在内的全面的金融服务[36]金融电子化水平在同业居领先地位，电子化网点覆盖率达98%以上，全年结算业务量占中国金融业的50%以上[36]是一家以中长期信贷业务为特色的国有商业银行，总部设在北京，在中国境内及各主要国际金融中心开展业务[36]采用集中统一接入的方式，建立总行统一的网上银行中心，实现网上银行客户信息、操作界面、业务功能、电子数据的集中存放和统一管理，同一客户在不同地区开立的账户能归入同一客户号下进行管[36]
其他不同特征在进入时设置了开户地，可以让用户能快速地进行交易[37]安全性能比较高，在用户进入个人帐户时要先安装补丁和了解安全知识，还提供了动态的演示，使人有一种安全感[26]简版企业银行和网上支付商行在进行登录时要进行的是身份验证，而个人网上银行则要输入附加码.同时还推出了个人理财DIY服务。用户在网上输入个人资料、风险和财务资产状况等之后，系统就分析测算用户的投资风格，给出投资组合的建议，供用户参考[26]针对性强，针对不同的客户提供了全面的服务[26]

政策

银行 中国银行中国工商银行中国建设银行中国农业银行
首套房利率于2023年9月25日起，开展存量首套住房贷款利率调整工作。2019年10月8日（含当日）至2022年5月14日（含当日）发放的贷款，如当地下限高于全国首套住房贷款利率政策下限，则将贷款加点幅度调整为当地下限；否则，如贷款利率高于全国下限，则将贷款加点幅度调整为全国下限（即LPR+0BP），如贷款利率低于全国下限则不调整[38]自2023年9月25日起，与存量个人住房贷款客户就贷款执行利率进行协商调整。2019年10月8日（含当日）至2022年5月14日（含当日）发放的、执行LPR定价的浮动利率贷款，最低可调整至全国首套房贷利率政策下限，即相应期限LPR不加点，原贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限高于LPR的，按发放时所在城市首套房贷利率政策下限执行[38]2019年10月8日（含）-2022年5月14日（含）发放的，调整后的利率按全国首套房贷利率政策下限，即相应期限（原贷款合同期限）LPR利率执行；2022年5月15日（含）-2023年8月31日（含）已发放的或已签订合同但未发放的，调整后的利率按全国首套房贷利率政策下限，即相应期限（原贷款合同期限）LPR-20个基点执行[38]对于2019年10月8日（含）至2022年5月14日（含）发放的存量首套个人住房贷款，利率水平调整至全国首套房贷利率政策下限，即原贷款合同期限对应的LPR（即加点幅度为0）；贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限高于原贷款合同期限对应LPR的，按发放时当地首套房贷利率政策下限执行。利率水平不高于原贷款合同期限对应LPR或不高于贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限的，不作调整。农业银行将于2023年9月25日起主动进行批量下调，无需客户申请[38]
存款挂牌利率2023年6月8日下调人民币活期存款利率及部分定期存款利率，活期存款利率从0.25%下调至0.2%。2年期人民币定期存款利率下调10个基点至2.05%，3年期和5年期挂牌利率均下调15个基点分别至2.45%和2.50%[39]2023年6月8日下调人民币活期存款利率，从0.25%下调至0.2%；并下调两年期、三年期和五年期人民币定期存款利率分别至2.05%、2.45%、2.5%[39]活期存款利率为0.2%，1年期人民币定期存款利率为1.65%，2年期人民币定期存款利率为2.05%，3年期和5年期挂牌利率为2.45%和2.50%[39]2023年6月8日下调人民币活期存款利率5个基点至0.20%，二年期人民币定期存款利率下调10个基点至2.05%，三年期和五年期挂牌利率均下调15个基点分别至2.45%和2.5%[39]

重要性

1.金融体系支柱：四大银行是中国金融体系的支柱，承担着存款、贷款、支付结算等基本金融功能。其资本实力和业务范围使得它们能够应对金融市场波动和风险。在维持金融体系稳定运行方面发挥关键作用。[15]

2.国家经济发展支持：作为国有银行，四大银行是支持国家经济发展的主要金融机构。它们通过向各行业提供资金支持，推动了国家的基础设施建设、产业升级和创新发展。[40]

3.资金与货币政策调控：作为国家的代理机构，四大银行参与资金调控和货币政策的执行。它们通过贷款和存款利率的调整，以及向市场注入或回收资金等手段，对国家货币政策的实施发挥关键作用。[16]

4.社会服务：作为大型商业银行，四大银行不仅提供传统的金融服务，还承担着社会责任，通过支持小微企业、农业、教育、医疗等领域，参与社会公益事业。[41]

5.全球影响力：四大银行不仅在中国具有巨大的影响力，而且在国际金融市场上的业务活动和全球化战略使得它们成为全球金融体系中的重要一员。[41]

风险

中国银行业面临高度复杂、不确定的中国内外形势。从全球范围看，地缘政治紧张局势加剧，能源和粮食危机加剧，欧美经济周期加息应对通胀压力加大，全球资本市场持续波动，全球经济增长动力放缓。中国的经济复苏受到新冠肺炎疫情（COVID-19）再度爆发、GDP增速创历史新低3%、房地产行业债务风险暴露以及地方政府融资平台（LGFV）风险不断加大等因素的严重阻碍。[42]

调整

在新兴时代，金融科技发展驱动力已从大数据、云计算等应用层面，进一步转向了区块链等底层技术创新。中国银行积极引入区块链技术，在其平台上推出了基于区块链技术的贸易融资应用，并一同推出了指纹、声纹等生物认证科技应用。中国农业银行则首次在中国将区块链技术应用于电商供应链金融领域，推出了涉及农业的电商融资产品“e链贷”。中国建设银行则将重心放在了贸易金融和租赁住房平台，2018年年初区块链租房应用平台在雄安上线。中国工商银行运用区块链技术，通过相关平台，已助力贵州扶贫、工银聚等项目成功投产。[43]

相关政策

2022年5月，中国人民银行、原银保监会发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，自2022年5月15日起，全国首套房贷利率政策下限调整为LPR减20个基点。四大行公告显示，分别按照2019年10月7日之前（含当日）、2019年10月8日（含当日）至2022年5月14日（含当日）、2022年5月15日（含当日）之后的时间段，分为三种情形分别作出调整细则。[44]

2023年10月13日，中国银行业协会《关于调整银行部分服务价格提升服务质效的倡议书》（下称《倡议书》），推动“取消商业汇票工本费”“降低银行承兑汇票手续费”“减免个人存款账户对账单打印费”“对安全认证工具工本费实施成本定价方式”“综合提升信用卡服务质效”五方面降费措施落到实处。同日，工商银行、中国银行、建设银行同样公告表示，将积极响应中银协倡议。[45]

相关事件

2009年12月1日，为贯彻落实《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》文件，发挥各方面积极性，缓解中小企业融资难，经多方沟通和积极筹备，工业和信息化部与中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行四大商业银行的支持中小企业发展合作备忘录签字仪式在人民大会堂隆重举行。[46]2021年1月，中国农业银行因涉及发生重要信息系统突发事件未报告、农行因发生重要信息系统突发事件未报告、数据安全管理粗放存在数据泄露风险、互联网门户网站泄露敏感信息等六项问题，被罚420万人民币。[47]2022年7月15日，针对网传中国部分地方发生“停贷事件”，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行和中国银行这四大银行均发布公告进行回应，称风险可控。[48]2022年11月16日，中国银行成功协助匈牙利政府发行20亿元绿色主权熊猫债，发行期限3年，票面利率3.75%。这是中国银行第四次协助匈牙利政府发行熊猫债，也是2022年《中国绿色债券原则》发布以来，境外主权发行人首次在中国债券市场发行绿色债券。[49]2022年12月，中国工商银行股份有限公司福建省分行被中国银保监会福建监管局处以40万元罚款。[50]2023年2月，中国银保监会网站公布，查处的一批违法违规案件，对中国银行股份有限公司(中国银行)、中国民生银行股份有限公司(民生银行)、渤海银行股份有限公司(渤海银行)、中国建设银行股份有限公司(建设银行)、渣打银行(中国)有限公司(渣打中国)等五家金融机构及相关责任人员依法作出行政处罚决定，合计罚没3.88亿元。[51] 2023年7月3日，中国银行与河南省人民政府签署金融支持河南“两个确保”“十大战略”全面合作协议。根据协议，中国银行将在基础设施、产业转型升级、城市提质、民生保障和社会事业等领域提供多元化金融服务，未来5年内提供本外币合计1万亿元的意向性金融支持，服务区域经济社会发展。[52]2023年11月10日，中国工商银行股份有限公司在美全资子公司——工银金融服务有限责任公司(Industrial and Commercial Bank of China Financial Services LLC)网站发布公告称，美国东部时间2023年11月8日(北京时间2023年11月9日)，公司遭遇勒索软件攻击，导致部分系统中断。[53]

视频暂不可用
中国工商银行美国子公司遭遇勒索软件攻击，导致部分系统中断

参考资料 53

  1. The 4 Biggest Chinese Banks — investopedia
  2. 参考 2
  3. 国有四大银行是哪几家银行？ 国行和商行的区别在哪里？ — 看点时报
  4. 《中国银行简介》 — 中国银行
  5. 《中国工商银行简史（1984-2014）》 — 中国工商银行
  6. 《企业概况》 — 中国建设银行
  7. 《公司概述》 — 中国农业银行
  8. 《德勤吴卫军：有信心四大国有商业银行将在国际金融业长期保持领先位置》 — Deloitte.
  9. 机构概况 — 国家金融监督管理总局
  10. 国务院机构重磅改革！ 管办分离、政企分开 完善国有金融资本管理体制 — 梅州市人民政府国有资产监督管理委员会
  11. 参考 11
  12. 参考 12
  13. 王洪章：强化党建引领 建设一流银行 — 中国共产党新闻网
  14. 农行历程 — 中国农业银行
  15. 参考 15
  16. 参考 16
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  20. 中国资产规模最大银行工行上市10年分红6465亿元 — 中国质量新闻网
  21. 建行投资银行业务特色与优势 — 中国建设银行
  22. 中国农业银行：书写金融服务乡村振兴新篇章 — 中国新闻网
  23. 2021福布斯全球企业2000强 — 福布斯
  24. 2022福布斯全球企业2000强 — 福布斯
  25. 2023福布斯全球企业2000强 — 福布斯
  26. 中国四大银行 — 四川农业大学
  27. 《企业金融服务》 — 中国工商银行
  28. 《个人金融服务》 — 中国工商银行
  29. 私人银行 — 中国建设银行
  30. 个人服务 — 农业银行
  31. 企业服务 — 中国农业银行
  32. 中国银行 — 中国人民银行
  33. 中国工商银行 — 中国人民银行
  34. 中国建设银行简介 — 新浪财经
  35. 中国农业银行 — CCTV
  36. 商业银行知多少 — 上海外国语大学
  37. 16家银行官网"舒适度"不一:国有大行功能全面 — 人民网
  38. 首套无需申请！四大行公布细则 — 玉林晚报
  39. 今日，国有四大银行再度官宣：存款挂牌利率再下调！ — 新浪财经
  40. 参考 40
  41. 参考 41
  42. 《Forging ahead on a new journey Chinese banking sector 2022 review and 2023 outlook》 — Deloitte.
  43. 参考 43
  44. 调降存量房贷利率 国有四大行发布相关细则 — 中国青年报
  45. 四大行响应中银协倡议：推动落实服务降费 进一步加大优惠力度 — 东方财富网
  46. 工业和信息化部与四大商业银行支持中小企业发展合作备忘录签字仪式在京举行 — 中华人民共和国工业和信息化部
  47. 保密安全｜盘点2021年度国内网络安全事件 — 澎湃新闻
  48. 中国四大银行回应“停贷事件” 均称风险可控 — 中国新闻网
  49. 中国银行协助匈牙利发行绿色熊猫债 — 人民网国际
  50. 未严格执行相关内控管理制度，案件问责不到位 中国工商银行股份有限公司福建省分行被罚 — 中国质量新闻网
  51. 罕见巨额罚单！涉中行、建行等 — 中国经济网
  52. 中国银行未来5年内将对河南省提供1万亿元意向性金融支持 — 中国证券报-今日头条
  53. 工商银行在美全资子公司遭遇勒索软件攻击 正进行彻查 — 中国网财经
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