中国人民银行征信系统

中国人民银行征信系统，全称是金融信息基础数据库，主要使用者是金融机构。^[4]

1932年，中国征信所成立。后来，中国征信所在天津、武汉等地设立分所，并在重庆设立分所。1945年，联合征信所成立。20世纪90年代初，随着市场经济转型，现代征信业开始在中国诞生。^[1]2004年和2005年，中国人民银行分别建成全国集中统一的个人信用信息基础数据库和企业信用信息基础数据库。2006年3月，中国人民银行征信中心成立，专门负责征信系统的建设、运行和维护。在法规方面，2013年3月15日，《征信业管理条例》正式施行，明确了中国人民银行为征信业监督管理部门，征信业步入了有法可依的阶段。^[1]2019年6月19日，中国已建立全球规模最大的征信系统。^[5]

截至2023年10月，人行征信已接入法人机构6189家，收录11.64亿自然人信息、1.3亿户企业和其他组织信息。个人信用报告日均查询1560万笔，企业信用报告日均查询54万笔。^[2]央行主导建设的央行征信系统，立足全国范围内个人和企业信贷信息全面共享应用，已成为世界上规模最大、覆盖人口最多、收集信贷信息种类最全的征信系统。^[6]

清朝末年已经出现征信活动，20世纪20年代前后，近代征信业开始发展。1932年，中国征信所成立，是中国历史上第一家正式的征信机构。中国征信所实行会员制，主要任务是调查企业的生产经营状况、财产状况、信用状况并开展催收工作等。后来，中国征信所在天津、武汉等地设立分所，并在重庆设立分所。然而，日本侵华战争爆发后，中国征信所的发展受到重创，业务大幅下降。直到新中国成立后，情况才有所改善。1945年，联合征信所成立，由“四行二局一库”及重庆市银钱业公会发起设立，主要承担资信调查业务，并面向全社会提供一般征信服务。^[1]根据党中央、国务院部署，人民银行从信贷征信起步，从上世纪90年代初贷款证制度开始推动全国集中统一的企业和个人征信系统（以下简称“征信系统”）建设。1992年，原人民银行深圳分行推出贷款证制度，1997年到2002年建成银行信贷登记咨询系统（企业征信系统前身）。^[7][8][3]

20世纪90年代初，随着市场经济转型，征信需求大量出现，现代征信业开始在中国诞生。在此期间，一些评级机构和征信机构相继成立，初步显现了征信业的雏形。在征信系统建设方面，中国人民银行在深圳试点贷款证制度，后推广至全国，并建立了银行信贷登记咨询系统和企业信用信息基础数据库。同时，个人消费信贷信用登记制度也开始起步。2003年后，征信业发展得到了政策支持，一批地方性征信机构设立并得到迅速发展。2004年和2005年，中国人民银行分别建成全国集中统一的个人信用信息基础数据库和企业信用信息基础数据库。2006年3月，中国人民银行征信中心成立，专门负责征信系统的建设、运行和维护。^[1]2007年，人民银行征信中心建立了全国性的应收账款质押登记公示系统。^[9]2008年，国务院将中国人民银行征信管理职责调整为“管理征信业”并牵头社会信用体系建设部际联席会议。2010年，金融信用信息基础数据库正式对外提供服务。2011年2月，征信系统二代建设工作正式启动。在法规方面，2013年3月15日，《征信业管理条例》正式施行，明确了中国人民银行为征信业监督管理部门，征信业步入了有法可依的阶段。2019年7月16日，国务院又印发了《关于加快推进社会信用体系建设构建以信用为基础的新型监管机制的指导意见》（国办发〔2019〕35号），明确了建立贯穿事前、事中、事后全生命周期信用监管机制的相关要求；鼓励相关部门与第三方信用服务机构在信用记录归集、信用信息共享、信用大数据分析、信用风险预警、失信案例核查、失信行为跟踪监测等方面开展合作。截至2019年6月，金融信用信息基础数据库累计收录9.9亿自然人、2591万户企业和其他组织的有关信息，个人和企业信用报告日均查询量分别达550万次和30万次。企业征信方面，截至2019年8月末，全国共有21个省（市）的133家企业征信机构在中国人民银行分支行完成备案。^[1]

2020年2月13日，北京多家网贷平台正式接入中国人民银行金融信用信息基础数据库（即征信系统），平台所有借款人借款相关的信用信息将定期报送征信系统，这些接入平台的借款人可以在个人征信报告上查询到相关借款记录。^[10]2022年10月10日，中国人民银行着力完善诚信建设长效机制，健全覆盖全社会的征信体系，提高征信服务质量，保障信息主体权益，推动我国征信业高质量发展。^[11]截至2023年10月，人行征信已接入法人机构6189家，收录11.64亿自然人信息、1.3亿户企业和其他组织信息。个人信用报告日均查询1560万笔，企业信用报告日均查询54万笔。^[2]

2020年1月19日起，中国人民银行征信中心面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。二代格式信用报告，直观展示个人“5年还款记录”，个人信息增加展示“个人为企业提供担保”、“就业状况”、“国籍”、“联系电话”等；企业信息增加展示“上级机构”、“企业规模”、“所属行业”等。^[12]

针对不同的用户需求，提供个人信用信息提示，个人信用信息概要，个人信用报告三种信用信息产品。^[13]

采用银行卡验证、数字证书验证等多种验证方式，确保每位用户都能获得便捷验证体验。^[13]

严格的身份验证，多因子校验措施，确保信用信息安全。^[13]

征信系统处理的个人信息种类主要包括个人基本信息、信贷交易信息、公共信息等。征信系统对个人信息的处理目的和处理方式是，通过采集、整理、保存、加工个人的基本信息、信贷信息和反映其信用状况的其他信息，建立个人信用信息共享机制，有效解决金融交易中的信息不对称问题，防范金融风险、推动信贷市场发展、支持实体经济发展、优化营商环境、提升社会信用意识。^[14]

截至2018年，中国18家人民银行征信分中心开通企业信用报告自助查询业务，法定代表人本人或授权经办人可前往企业信用报告查询网点通过自助查询机查询打印企业信用报告。^[15]企业信用报告主体信息主要包括六部分内容：信息概要、基本信息、信贷信息、非信贷信息、公共信息、声明及异议标注信息，根据服务对象的不同可对上述内容增减，形成不同版式的信用报告。是全面记录企业各类经济活动，反映企业信用状况的文书，是企业征信系统的基础产品。企业信用报告客观地记录企业的基本信息、信贷信息以及反映其信用状况的其他信息，全面、准确、及时地反映其信用状况，是信息主体的“经济身份证”。^[16]

动产融资统一登记公示系统主要提供应收账款质押、应收账款转让、融资租赁等动产担保的登记和查询服务。^[17]

登记是登记系统的基础，具体是指用户通过互联网在线将相关登记信息录入并提交，系统接受登记信息的过程。登记的内容仅包含与动产担保权利有关的信息，并不要求披露动产融资有关合同的全部信息。在登记系统可进行初始登记、变更登记、展期登记、异议登记或注销登记。^[17]

登记系统公示的作用是通过便利的查询服务实现的。用户可通过主体名称、登记证明编号等途径在线对所有在公示期限内的登记进行查询，以防范交易风险。^[17]

为方便司法部门和其他利害关系人核实证明文件的真伪，登记系统设置证明验证功能，提供登记证明文件和查询证明文件的在线验证服务，^[17]

2013年，人民银行征信中心自主研发建设了应收账款融资服务平台，为应收账款融资提供基础信息服务，旨在充分发挥应收账款等动产资源的融资功能，解决中小微企业传统担保物不足的融资难点。同时，融资服务平台作为人民银行及相关政府部门缓解中小微企业融资难的一项政策工具，为宣传普及线上化的应收账款融资理念提供了阵地，为推动完善应收账款融资政策环境提供了抓手。^[18]

根据《金融信用信息基础数据库个人声明业务规程》（银征信中心〔2013〕97号）规定：个人需要添加个人声明的，可以到人民银行分支机构现场提出申请，或是将申请材料邮寄至征信中心处理。^[19]

中国人民银行征信中心支持在互联网上查询自身的个人信用报告，主要渠道有两种：一是可通过中国人民银行征信中心官网（www.pbccrc.org.cn）查询；二是如果持有招商银行或者中信银行的借记卡，使用银行发放的优盾（USBKey）登录网银即可查询。^[21]

截至2020年，广东省已支持中国建设银行高级网银客户通过登录网银查询企业信用报告，只需在建设银行开通高级网银，网银登录后在线开通并申请企业信用报告查询，即可在线下载企业信用报告。中国工商银行等全国性金融机构在推进各省份的企业网银查询功能上线。^[21]

中国人民银行严厉打击侵犯信息主体合法权益的行为，对违法采集、查询和使用个人信息征信违法行为采取行政处罚、采取行政处罚、约谈、通报等措施，加大惩处力度，形成有效震慑。中国人民银行出台《征信业管理条例》、制定相关配套制度体系，为征信市场规范运行提供制度支持。^[22]

2018年，国家互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于进一步做好网贷行业失信惩戒有关工作的通知》，在这份《惩戒通知》中，监管部门第一次明确了网贷“老赖”（恶意逃废债）标准；第一次公开支持网贷公开讨债；再次明确网贷失信人员由中国人民银行纳入征信系统，加强失信惩戒。^[23]2019年9月2日，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，支持P2P网贷机构接入征信系统。^[24]

2018年10月，合肥出台有关住房公积金骗提套取行为处理的暂行办法，对骗提套取公积金行为，将记入管理中心业务系统1至5年，并纳入人民银行征信系统。其间，暂停受理职工住房公积金提取、转移和贷款业务申请。^[25]

2018年10月18日，从中国人民银行获悉，为防范化解P2P网贷平台风险、建立和完善互联网信用体系，首批网络借贷平台借款人恶意逃废债信息已纳入央行征信系统，共涉及逾期金额近2亿元。^[26]

2018年12月6日，外汇局公布了2018年第6批、共计15起外汇违规案例，其中包括4家银行、4家企业及7起个人外汇违规案例。外汇局在通报中首次披露，对企业外汇违规处罚信息已纳入中国人民银行征信系统，对个人外汇违规行为已实施“关注名单”管理，并将相关违规处罚信息纳入人民银行征信系统。^[27]

2023年12月，从纳入征信情况看，花呗借呗、京东金条、美团借钱等电商贷款接入人民银行征信系统，若用户保持良好还款习惯，并不会对征信记录带来负面影响。不过，部分银行要求客户在申请房贷时提供其他信用类贷款的“结清证明”，以确认客户的月收入、首付款资金来源、还款能力等。^[28]

为什么征信系统好用却不能用过头？因为，一旦使用泛滥，拉入黑名单的行为就会越来越多，必然导致其公信力下降，影响到正常的经济社会活动。——（极目新闻评）^[4]

2020年1月17日，中国人民银行征信中心宣布启动二代征信系统切换上线工作，被称为“史上最严征信系统”。——（中国青年网评）^[29]