借记卡

借记卡是银行发行的一种金融交易卡，它允许持卡人通过直接扣划银行账户内资金的方式完成支付、取款、转账等操作。借记卡（Debit Card）是指发卡银行向持卡人签发的，没有信用额度，持卡人先存款、后使用的银行卡，按功能不同分为转账卡、专用卡和储值卡：转账卡具有转账、存取现金和消费功能；专用卡是在特定区域、专用用途（百货、餐饮、娱乐行业以外的用途）使用的借记卡，具有转账、存取现金的功能；储值卡是银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。持卡人事先在发卡银行存有一定的款项以备支用，购物、消费时要以卡内存款余额为限额，借记卡不能透支。^[1][3]

借记卡的特点是面向普通大众，可凭本人身份证件申领，无须担保，无须交手续费，手续简单方便，具有存款、取款、购物、消费、结算等功能。^[3]

借记卡大多具备本外币、定期、活期等储蓄功能，有国内借记卡和国际借记卡，国内普通的借记卡一般都印有银联的标志，在全国各地只要有银联标志的ATM机上都可进行取款，国际借记卡卡片上会印有国际组织的标志。^[4]

第一张借记卡出现在20世纪80年代，随着信息技术的发展，为了降低网点服务成本，许多商业银行大力发展自动提款机(ATM)。ATM网络的发展催生了电子存折-现金提款卡，这便是最早的借记卡。随着基于银行卡完成的支付在零售业的普及以及计算机网络技术的发展，借记卡的应用开始从ATM取款扩展到商店消费支付。^[5]

由于各国和地区金融业的发展历史和条件不同，借记卡在银行卡市场中的地位有强有弱。

英国、法国、德国、荷兰以及瑞典、丹麦，芬兰等欧盟国家，借记卡的交易量明显超过信用卡，已经占据了银行卡市场的主导地位。

美国、澳大利亚、韩国、巴西等国家，借记卡的发展势头逐渐呈上升趋势。

日本和加拿大，信用卡长期占据主导地位，其当前增速也大干借记卡，借记卡的地位仍将受到削弱。

在印度等大多数发展中国家，借记卡的发展历史不长，将在一段时间内保持高速增长的态势。^[6]

1994年，中国建设银行率先在中国发行了第一张借记卡-龙卡储蓄卡，主要作为代发工资的载体在全国推广。

20世纪90年代中期，随着我国“三金工程”和金融电子化进程的快速推进，各行纷纷加大网络基础平台建设力度，投入大量自助设备，大大改善了银行卡的用卡环境。在中国人民银行的大力支持下，我国有12个大中城市成立了金卡中心，负责处理同城的借记卡、跨行转接和清算工作，借记卡的普及率大大提高，发卡量快速增长。截至1999年年底，我国借记卡发卡量一举突破1亿张，而且每年净增规模达1亿张。^[7]

2015年12月，银监会下发《关于银行业打击治理电信网络新型违法犯罪有关工作事项的通知》（以下简称《通知》），规定2015年起同一客户在同一机构开立的借记卡原则上不超过4张。^[8]

2016年9月6日银行卡刷卡手续费正式下调，借记卡费率降低为不超过交易金额的0.35%，单笔收费13元封顶。^[9]

2017年8月1日起银行卡年费、管理费取消，暂停商业银行部分基础金融服务收费。^[10]自2022年2月1日起，中国银行取消个人借记卡年费和人民币个人小额活期存款账户管理费，客户名下中国银行所有个人借记卡年费（含以往年度欠缴的年费）和小额账户管理费当日起不再收取。

1、借记卡是一张银行卡，它标识该持卡人在该银行有存款，是该银行的客户。

2、它能为电子银行系统中的自助终端(ATM、POS)所识别，是启动这种终端交易的一把钥匙。

3、借记卡向持卡人提供一种方便的支付机制，其办法是直接减少持卡人的资产，而不是像信用卡那样增加债务。

4、借记卡同适当的支付体制结合，可在购物交易中代替现金和支票。^[11]

一、借记卡按功能不同分为转账卡(含储蓄卡)、专用卡和储值卡。

二、中国人民银行印发了《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》（银发〔2018〕16 号）将个人银行结算账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类银行结算账户，一下是各类借记卡的区别。^[12][13]

申办简单。申办借记卡，在银行营业网点当场申请，当场取卡，无需提供担保，简单快捷。

使用方便。客户使用时不需银行授权和出示证件，只要输入自己预留的密码即可。

安全可靠。借记卡一般都具有激光防伪标志加个人密码，安全可靠。^[2] 借记卡具有和信用卡一样的安全保障。假如你遗失借记卡或怀疑卡被盗，应立即向你的银行挂失，即可防止他人盗用以减低损失。

申办手续

申办借卡无需担保，可随时凭本人身份证件到发卡行的营业网点申领。

更换卡手续

客户的借记卡如因故损坏或失效，可凭身份证和原卡办理更换、重新申领新卡手续。

挂失手续

（1）如果借记卡不慎遗失或被窃，应迅速到发卡行办理挂失手续。办理挂失前存款被冒领，后果由持卡人负责。

办理正式挂失手续时，持卡人须提供本人身份证明，并提供遗失卡客户姓名、身份证号、开卡时间、存款种类、账号、金额、住址等有关情况，由银行经办人员核验证件查实卡中存款确未支取时，便可办理正式挂失。客户因手续不全或其他情况不便立即办理正式挂失时，可以先办理口头挂失，口头挂失有口头、电话、电报、信函几种形式。

（2）如果借记卡的密码遗忘，持卡人可到发卡行办理密码挂失手续。办理密码挂失时，持卡人须持本人身份证明和卡办理，但不得委托他人代办。^[14]

1、如果需要在自动柜员机上做取款业务时，只要插入借记卡，输入相应密码和取现金额(金额只能小于账户余额)，即可得到所需现金。

2、在特约商户持卡消费时，需在商户的POS机上完成。

3、需要修改密码时，需在自动柜员机上插入借记卡，按提示输入相应内容，将原留密码改成所需要的密码。

4、如果持卡人在自动柜员机上做业务时，因某种原因借记卡被吞没，持卡人需立即持身份证到发卡银行将卡领回。^[14]

1、借记卡持卡人在自由刷卡的同时享受活期存款利率。作为存款账户，借记卡能享受活期存款利率，借记卡刷卡消费免去了携带现金的麻烦。

2、对于消费者而言，获得借记卡更容易。消费者只需要开设银行账户即可获得借记卡，而不用经过严格的信用审查。

3、借记卡在日常生活中具有强大的理财功能。持卡人可以利用借记卡办理各项代收代付业务。目前，各大银行推出的代收代付业务主要有：代发工资(劳务费)，代收各类公用事业费、代收保费等，因此给持卡人带来了极大的便利。这种很多过去需要亲自打理的烦琐事情，如今使用借记卡便可办理，既安全可靠又节约时间。^[16]

1、在申请到银行卡后，要当场检查密码信封，若发现信封被打开过则应要求更换。另外，要马上修改密码，密码不宜用易被猜到的电话号码、生日等。如发现卡片丢失或被盗，应马上拨通银行客户服务热线或到就近的银行网点进行挂失。^[17]

2、要保护好密码和卡号。要注意对密码和卡号的保护，因犯罪分子只要知道密码和卡号，即可利用高科技盗取现金。ATM机上的回单也不可随意丢掉，防止被犯罪分子利用。

3、不要将身份证与信用卡一起存放，以防同时丢失或者被盗。因有身份证无密码也可以将款提走，所以，要保存好身份证，不可轻易借人。

4、不要将银行卡与磁性物体放在一起，避免银行卡被消磁。

5、在使用ATM机存取款时，要认真观察ATM机上是否有摄像头等多余“装置”，防止密码被偷拍。另外，“吃卡”及卡丢失后要及时挂失，及时更改密码。

6、对“紧急通知”和“公告”要认真核查，以防受骗。

7、在公共场所消费时，要注意对银行卡卡号和密码以及二维码的保护，避免被盗取、盗刷。另外，输入密码后观察消费单是否正常打印出来，还有，注意只在一张POS单上签字。^[18]