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数字人民币（英文名：e-CNY）是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能（用户既可以将数字钱包与银行账户绑定，也可以依靠数字钱包独立运行支付），与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。数字人民币因其性质与功能的特殊性，由中国人民银行领导管理，各大银行以及其他合作机构发挥职能。[1]
中国人民银行在2014年成立法定数字货币研究小组，对相关技术与经济内容进行研究；2016年初步原型搭建；2017年末，经国务院批准，中国人民银行组织商业机构共同开展法定数字货币研发实验。[1]2019年底，数字人民币在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动试点测试；自2020年起数字人民币已在多个城市进行试点；同年12月29日场景测试开始后，数字人民币已在交通、旅游、商业等各个领域得到应用。[2][3][4][5][6][7]2022年8月23日，数字人民币（试点版）App上新“随用随充”功能。[8]8月29日，厦门警方通过案例向广大市民群众预警，提防不法分子借“数字人民币”行骗。[9]2023年7月，数字人民币APP上线SIM卡硬钱包产品。[10]
数字人民币的应用，有着使中国货币政策的传导更加顺畅、支持中国的结构化政策实施、推动共同富裕以及助力人民币国际化、推进跨境支付的体系建设等重要意义。[11]
基本信息
具体含义
数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，其采用中国人民银行与商业银行、互联网公司合作开展的双层运营体系，经济价值和法律地位与实物人民币相同，具备法偿性并支持银行账户松耦合。[1][12][13]
法定货币
数字人民币与人民币实质相同。首先，数字人民币具备实物人民币的基本功能，如价值尺度、交易媒介、价值贮藏等；其次数字人民币是法定货币的数字形式，其法定性质体现了货币具备的国家信用。[14]数字人民币发行、流通管理机制与实物人民币一致，区别在于数字人民币以数字形态进行价值转移。数字人民币的货币本质与属性人民币相同，即央行对公众的负债，因此具有具有法偿性。[1]
支持账户松耦合功能
数字人民币以广义账户体系为基础、支持银行账户松耦合，相较于微信支付等支付方式，用户即使没有银行账户，也可以利用手机号等身份标识开通数字钱包用于支付。[15]
双层运营体系
数字人民币采用中国人民银行与商业银行、互联网公司合作开展的双层运营体系。数字人民币发行机构为中国人民银行，并且中国人民银行在数字人民币运营体系中占据主导。指定运营机构及相关商业机构提供数字人民币的兑换和了流通服务。[1]双层运营体系中的中国人民银行作为主导方，承担了结算效率、隐私服务以及防伪功能的责任，保证了数字人民币的技术与管理安全，而银行等合作机构通过其业务对数字人民币的流通、普惠金融发展水平有着推动作用，能提高货币和支付体系运行效率。[16]
法律定性
数字人民币经济价值和法律地位与实物人民币相同。数字人民币与实物人民币并行发行，人民银行会对二者共同统计、协同分析、统筹管理。数字人民币会基于公众需求丰富支付方式，但不会因此停止实物人民币的发行与流通。[1]
价值特征
数字人民币的实质是具有价值的法偿能力的法定货币，与比特币这类加密货币相比，数字人民币具有价值基础，其本质是法定货币。[13]此外，由于数字人民币具有政府信用担保，得以充当一般等价物，实现计价单位的功能，而包括比特币在内的虚拟货币由于比值极不稳定，供给有限，因此并不具备充当流通货币的功能。[17]
数字人民币作为一款产品和微信支付宝等平台的余额和零钱功能的本质区别在于，数字人民币本身具有产品价值。微信支付包里的余额和零钱本质上是银行卡里存款，微信和支付宝作为支付渠道本身没有价值属性，这里可以体现在提现时的手续费用，所以数字人民币较于支付平台具有真实价值且使用起来更加方便。[18][19]
法偿性
根据国务院发布的《中华人民共和国人民币管理条例》第三条：中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。[12]数字人民币作为人民币的一种形式依然具备法偿性，但比特币与微信余额和支付宝零钱等虚拟资产不具备法偿性。[20]
同时具备实物与电子支付功能优势
数字人民币设计兼顾实物人民币和电子支付工具的优势，在实物人民币方面，数字人民币具有支付后立即结算的功能以及一定的匿名支付的功能，其遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，满足用户对小额支付中匿名支付的需求，对于大额支付行为，数字人民币会收集一定的交易信息以防范电信诈骗、洗钱等违法行为。[1]
作为电子支付工具，数字人民币的支付成本低，用户无需向人民银行支付流通服务费用等，同时，数字人民币采用的数字证书体系、数字签名、安全加密存储等技术使得数字人民币的交易过程无法被伪造和篡改，安全体系得到保障。此外，数字人民币还具有电子支付工具所特有的便携性以及高效率等特点。[1]
技术设计适应不同用户需求
数字人民币的钱包作为使用者和货币的沟通媒介，其设计与开发兼具普惠性与差异化需求。基于差异化需求，数字人民币钱包根据客户身份划分不同等级，根据实名强度赋予具体钱包不同交易额度；钱包对个体用户和对公用户分别设置，相应地，管理办法也随之分别管理。[1]
基于使用人群维度考虑，数字人民币钱包分为以应用程序等为主的线上式钱包（也称为“软钱包”）和依托IC卡、手机终端、可穿戴设备等实现支付的线下式钱包（也称为“硬钱包”），其中线下式钱包以卡片形式为主，从而满足外国游客以及难以使用智能终端等人群。在财务管理需求方面，数字人民币钱包还有母子钱包设计（用户主要的钱包为母钱包，在母钱包下开设的钱包为子钱包），以满足企业与个人的财务管理需求。[1]
技术不断迭代
数字人民币的技术是将综合应用可信计算、软硬件一体化专用加密等技术，以确保货币与系统的安全性能与用户体验，面对未知的网络风险，数字人民币的技术路线的演进是一个长期迭代与升级的过程，中国人民银行与其他机构将以市场需求为导向定期开展评估，持续进行优化改进，既对未来灵活选择的空间进行保留，也对相关技术在未来的发展提出要求。[1][21]
稳固的管理运营体系
根据中国人民银行的规定，数字人民币将基于货币本身职能与经济含义采取“中心化管理，双层运营”，即中国人民银行作为发行方占据管理的主导地位，运营机构将负责向公众提供相关服务。这种运营模式是在《中国人民银行法》的管理框架内，即人民银行有权发行人民币并具有唯一发行权，而人民币形式包括实物和数字形式。[1]
根据国内外对数字人民币的观点，中国人民银行建立了负面影响降低体系。首先，就金融领域，人民银行始终高度关注零售型央行数字货币对货币体系、货币政策、金融市场、金融稳定等方面的影响，通过试点与政策调整等方式降低负面影响。为了降低与银行存款的竞争，数字人民币坚持M0定位，以等同实物货币与不计付利息的方式实现竞争影响的控制。同时，数字人民币将利用大数据等技术，降低负面效应，同时设定制度摩擦以防止银行间的挤兑。[1]
丰富支付方式
随着数字技术及电子支付的发展，不同身份的人群对货币形式产生新的需求，例如没有银行账户的社会公众以及短期来华的境外居民可在不开立中国内地银行账户情况下开立数字人民币钱包。中国人民银行作为人民币管理机构，其通过现金的数字化来保障数字经济条件下人民币的流通情况。此举进一步降低公众使用人民币门槛，尽量对更多群体和多种场景的货币需求进行满足。[1]
支持零售支付公平、效率与安全
数字人民币为公众提供一种新的通用支付方式，可提高支付工具多样性，有助于提升支付体系效率与安全。中国一直支持各种支付方式协调发展，数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度，既互补也有差异。数字人民币基于M0定位，主要用于零售支付。[1]
改善支付环境
在全球化加深的背景下，世界各国对跨境支付作出探索，数字人民币便是其中之一。具体而言，跨境支付涉及货币主权、外汇管理政策、汇兑制度安排和监管合规要求等众多复杂问题，也是国际社会共同致力推动解决的难题。货币国际化是一个自然的市场选择过程，国际货币地位根本上由经济基本面以及货币金融市场的深度、效率、开放性等因素决定。数字人民币从技术特点而言具备跨境使用的技术条件，中国人民银行将积极响应二十国集团( G20)等国际组织关于改善跨境支付的倡议，继续推进跨境支付的应用范围。[1]
扩大内需
自2023年起便有多地通过发放数字人民币消费券的形式促进消费扩大内需，而数字人民币所具有的实时到账、安全性更高、发行成本更低、可追溯等特点，也在为数字人民币消费券提供外部监督外，也进一步促进了人们的消费，扩大了人们的需求。[22]
技术研发与体系搭建
2014 年，中国人民银行成立法定数字货币研究小组启动法定数字货币相关研究工作。研究小组对法定数字货币进行研究，包括了数字人民币本身的相关技术以及管理框架，这一阶段形成了初步的理论成果，确定了加密货币可以按单元面额产生，也能按流通中实物货币数额产生，具体按哪种方式可通过系统参数在初始过程中设置。[1][23]2016 年，中国人民银行搭建中国第一代法定数字货币概念原型，其以“一币，两库，三中心”作为核心要素，其中，“一种币”指央行发行的法定数字货币，“两个库”指数字货币发行库和数字货币银行库，“三中心”指三个中心认证中心、登记中心与大数据发行中心。[1][23][24]
2017 年底，中国人民银行开始数字人民币研发工作，并依据实际情况让大型商业银行等机构参与研发。开发测试、内部封闭验证和外部可控试点等环节试图打造并完善数字人民币 APP，完成各项业务的主体功能建设。同时在运营管理层面，探索并建立不同维度的较为完备的标准体系。[1]
第一批试点
2019年底，数字人民币在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动试点测试，这是数字人民币的首批测试。[2][25]2020年8月12日，在《商务部关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》中明确指出将开展新一轮的数字人民币试点工作，试点区域将覆盖京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的地区。[26]
第二批试点
2020年10月，试点区域增加上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个地区；同月，深圳市人民政府将根据当地消费情况与中国人民银行开展红包数字人民币测试。[2][27]12月香港金管局总裁余伟文表示，金管局正在与中国人民银行进行数字人民币跨境支付的技术测试；同月5日，苏州市人民政府与中国人民银行开展的数字人民币红包试点开启预约。[28][29][30][31]2021年2月，北京市为拉动内需，向在京个人发放1000万元数字人民币红包；同年4月，深圳市进行又一轮试点工作，对试点人群进行扩容。[32][33]6月，北京、上海、长沙等地开展新一轮试点工作，政府一发放数字人民币红包的形式深入探索数字人民币应用模式。[34]11月，海南省人民政府发布《海南省“十四五”建设国际旅游消费中心规划》并提出将增设数字人民币与外币兑换服务点。[35]2022年1月，数字人民币App（试点版）正式上线，此版App将提供数字人民币个人钱包的开通与管理、数字人民币的兑换与流通服务。[36]
第三批试点
2022年4月2日，中国人民银行部署了第三轮试点工作，将在原有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市和厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市作为试点地区，同时北京市和河北省张家口市在2022北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。[37]16日，重庆市人民政府召开，数字人民币试点工作动员部署会，此次试点将打造重庆特色的应用场景；22日，杭州市人民政府召开试点工作专题会议，杭州召开数字人民币试点工作专题会议。[38][39]5月3日，为促进“五一”假期消费，海南五大银行投入1000万元数字人民币开展消费活动；29日深圳市发放3000万元数字人民币红包以提振民生消费。[40][41]12月，香港地区中国银行推出数字人民币体验活动，发放的红包可在内地商户使用。[42]2023年1月，云南省昆明市和西双版纳傣族自治州和四川省泸州市宣布开展试点。[43]2月，江苏省人民政府印发《江苏省数字人民币试点工作方案》，宣布江苏试点范围将覆盖全域，力争在2025年底形成较为完善的管理体系。[44]2024年11月4日，上海市召开数字人民币试点应用新一轮行动方案工作部署会。行动方案明确，进一步稳妥推进数字人民币应用与服务创新，力争到2025年底，基本形成场景覆盖面广、支付服务体验良好、创新应用丰富、各方参与积极的数字人民币生态体系。[45]
| 时间 | 场景所在地 | 场景与技术类型 |
|---|---|---|
| 2020年12月29日 | 北京市丰台区丽泽桥西的金唐大厦 | 支付购买商品[3] |
| 2021年1月5日 | 上海市长宁区上海交通大学医学院附属同仁医院员工食堂 | 脱机式硬卡钱包[46] |
| 2021年5月8日 | 数字人民币APP | 饿了么、盒马鲜生、天猫超市子钱包[47] |
| 2021年6月28日 | 四川省成都市 | 天府通App乘坐公共交通[48] |
| 2021年6月29日 | 江苏省苏州市 | 苏e行App乘坐轨道交通[6] |
| 2021年6月30日 | 北京市 | 数字人民币乘坐轨道交通[49] |
| 2021年10月14日 | 河北省雄安新区 | 非税电子票+区块链业务[7] |
| 2021年12月 | 河北省雄安新区 | 人民法院执行案款[50] |
| 2021年12月26日 | 苏州相城区冯梦龙村 | 数字人民币股金[51] |
| 2022年1月6日 | 腾讯微众银行（微信支付） | 腾讯微信支付接入服务[52] |
| 2022年1月7日 | 上海市浦东新区就业促进中心 | 发放就业补贴[53] |
| 2021年12月21日 | 中国联通APP | 数字人民币APP拉起支付[54] |
| 2022年1月18日 | 海南海钢集团有限公司 | 数字人民币税款缴纳[55] |
| 2022年3月25日 | 江苏省苏州市 | 项目工程款发放[56] |
| 2022年4月 | 国网杭州市富阳区供电公司 | 数字人民币电费[57] |
| 2022年4月16日 | 福建高速公路长乐服务区 | 数字人民币高速公路过路费[58] |
| 2022年4月21日 | 山东省青岛市 | 数字人民币线上贷款[59] |
| 2022年4月26日 | 海南省文省昌市 | 数字人民币财政实拨资金业务[60] |
| 2022年4月27日 | 重庆市招商银行重庆市涪陵区分行 | 数字人民币工资[61] |
| 2022年5月7日 | 深圳市福田区 | 数字人民币教培机构预付式平台[62] |
| 2022年5月12日 | 福建省厦门市 | 事业单位在编人员数字人民币工资[63] |
| 2022年5月19日 | 福建省厦门市 | G2B财政金库跨银行数字人民币支付[64] |
| 2022年6月10日 | 阳光保险 | 数字人民币车险保单[65] |
| 2022年6月13日 | 国家税务总局福州市晋安区税务局 | 台胞数字人民币缴税业务[66] |
| 2022年6月17日 | 河北省雄安新区 | 国家基本公共卫生服务项目补助资金[67] |
| 2022年6月19日 | 深圳市住房公积金管理中心 | 住房公积金业务数字人民币应用场景[68] |
| 2022年6月21日 | 建设银行 | 数字人民币购买理财产品[69] |
| 2022年6月27日 | 海南省琼海市 | 乡镇公交支付[70] |
| 2022年7月 | 上海市上海数据交易所 | 上海数据交易所[71] |
| 2022年7月10日 | 中国建设银行上海市分行 | 企业人才补贴奖励[72] |
| 2022年7月 | 河北省雄安新区 | 个人与企业数字人民币贷款业务[73] |
| 2022年8月 | 中国建设银行河北雄安分行 | 数字人民币穿透支付[74] |
| 2023年3月30日 | 广东省珠海市拱北口岸 | 数字人民币行邮税[75] |
版本更迭
时间版本名称更新内容2022年1月4日1.0.2.0版正式上架各大应用商店；界面简化成“首页、服务、我的”三大板块；增加了系统级人脸识别登录和验证、收钱到账语音、辅助验证方式等[76]2022年3月3日1.0.6版优化找回登录密码流程；增加更多服务提示[77]2022年4月5日1.0.8版稳定性提升[78]2022年5月15日1.0.9版升级为64位版本；体积更小、启动更快，并优化付款码免密设置[79]2022年5月17日1.0.10版兼容了更多异常，服务更稳定，并修复了已知问题[80]2022年5月25日1.0.11版优化了系统权限管理，并扩大了辅助邮箱范围[81]2022年8月23日1.0.12版升级支付服务，钱包可添加银行卡[82]2022年9月7日1.0.13版调整可视化页面；增加预付消费功能“元管家”[83]2022年12月24日1.0.16版新增专属头像功能；新增个人红包功能[84]2023年1月19日1.0.17版新增春节特色红包封面[85]2023年2月4日-新增元宵特色红包封面[86]2023年3月7日-新增“微信支付”功能[87]2023年5月7日1.0.20.5版新增支持预览消息；修复已知问题[88]2023年5月31日-新增“乘车码”功能[89]2023年7月17日-新增“SIM卡硬钱包”功能[90]
（“-”为数据缺失，数据截至2023年9月4日）
使用方法
使用数字人民币软钱包，用户需要通过下载“数字人民币APP”这一应用程序，完成注册、登录以及相关的设置后，在“数字人民币APP”中上滑即可显示出付款码，下滑即可显示收款码，在商家通过POS机等设备扫码，用户确认消费金额并输入支付密码（也可选用免密支付）后便完成这一交易过程。[91]
使用数字人民币硬钱包，用户通过实体卡在商家的智能POS机上“碰一碰”即可实现交易过程。[92]
总述
在数字人民币试运营期间便曾有多地政府推出数字人民币消费券的活动以刺激消费需求，这些数字人民币消费券覆盖了包括汽车、百货、超市、家电销售、餐饮等领域，其中，2023年7月27日，江苏省宿迁市通过“嗨在宿迁欢乐消费”活动发放的数字人民币政府消费券2000万元，2023年8月12日浙江省宁波市推出的“激情暑期·迎亚运享数币”，面向50家菜市场发放专用数字人民币消费红包。[93]
餐饮
在餐饮行业，数字人民币自2022年1月推出数字人民币App试点版以来，用户便可通过数字人民币订购外卖，[94]此后多地推出数字人民币餐饮专项消费券，2023年初，深圳市发放了1亿元的无门槛餐饮数字人民币红包，[95]2023年7月，厦门市思明区发放150万元数字人民币美食消费券。[96]
医疗
在医疗方面，数字人民币可完成就诊、挂号全流程的就医支付场景，[97]用户通过数字人民币APP，可以实现线上或者线下任何一种方式进行就诊和住院缴费，此外在互联网医院就诊时，用户也可以使用数字人民币进行支付。[98]
交通
在交通方面，数字人民币在包括公交、地铁、长途客车、高速公路收费站等方面实现了应用，其中在2023年2月16日，义乌市公交系统落地了全国首个数字人民币支付方式，2月24日，长沙机场推出“数字人民币红包权益”，成为全国首个利用数字人民币打通中转旅客服务新场景的机场。[99]
贷款
在信贷领域，数字人民币可用于发放贷款，个人客户可在手机银行提交贷款申请，银行线上审核通过后，贷款资金以数字人民币的形式发放至客户个人钱包。数字人民币在信贷领域的应用提高了金融业务办理的便捷性，也有利于缓解中小企业融资难题。2022年7月，苏州银行落地了全国首笔制造业数字人民币贷款，苏州某机械有限公司以数字人民币的形式申请下了200万元无抵押信用贷款。[100]
跨境结算
2023年10月19日，中国石油国际事业有限公司依托上海石油天然气交易中心平台，达成首单国际原油跨境人民币交易，并采用数字人民币进行结算，具有里程碑意义。数字人民币在油气贸易领域跨境结算的首次突破，丰富了全球跨境贸易支付手段，开启了人民币跨境支付的新篇章。[101]
交易情况
数字人民币自开始试点以来，应用场景不断扩大，交易金额、存量也不断增加，在2021年末，数字人民币试点场景便达到了808.51万个，个人钱包累计开立了2.61亿个，交易金额也达到了875.65亿元。[102]而在2022年，数字人民币纳入流通中货币（M0）统计后，流通中数字人民币的存量达136.1亿元。[103]至2023年8月，数字人民币的试点范围已扩大至17个省份的26个地区，截至2023年3月，数字人民币钱包总余额86.7亿元，累计交易金额8918.6亿元，交易笔数7.5亿笔。[22]
推动政策传导
数字人民币应用会使中国货币政策的传导更加顺畅与灵活。实物货币环境下，中国货币政策的传导机制不畅，货币政策的实施需要从中国人民银行到商业银行等金融机构，例如财政拨款的逐级传递。而数字货币将改变这一传导途径，缩短传导链，甚至可以直达企业，这是数字人民币对于货币传递链的纵向缩短。[11]
助推结构化政策
数字人民币将支持中国的结构化政策实施，数字人民币将其差异性设计发挥到货币政策的地区差异性、行业差异性等发展不平衡不充分问题。此外，差异性的设计将推进中国金融的普惠性，推进共同富裕，例如在特殊行业、特定地区推行具体政策将有利于共同富裕的水平提升。同时，在政策实施过程中，数字人民币流转成本低于实物货币，横向地将货币流通进行地区性于领域性的适应与贴近。[11]
助力跨境支付体系建设
参考资料 103
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- 率先试点！成都坐地铁公交即将可使用数字人民币 — 百家号
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- 欢迎您访问国家法律法规数据库 — 国家法律法规数据库
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- 深圳数字人民币试点人群再扩容 — 深圳市人民政府在线
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- 海南发放1000万元数字人民币福利 开启离岛免税购物优惠 — 海南省旅游和文化广电体育厅
- 深圳:发放3000万元数字人民币红包 提振民生消费 — 新浪财经
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- 11地区开放下载 数字人民币App升级了 — 百家号
- 数字人民币(试点版)iOS/安卓版1.0.6更新 — 腾讯网
- 数字人民币(试点版)iOS / 安卓版 1.0.8 更新:修复多项兼容异常，服务更稳定 — 新浪财经
- 数字人民币 App 1.0.9.0 版本更新，升级到 64 位|app|ios|安卓|福州市_ — 网易
- 数字人民币(试点版)App iOS版 1.0.10 更新:兼容更多异常 — 腾讯网
- 数字人民币App更新1.0.11版本:优化系统权限管理 — 凤凰科技
- 数字人民币 iOS版1.0.12 发布:支付钱包添加银行卡，随用随充 — 腾讯网
- 「数研院」谁是“元管家”？数字人民币APP迎来1.0.13版本更新 — 百家号
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