招商银行信用卡

招商银行信用卡是招商银行股份有限公司向社会公开发行的、给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具。^[1]招商信用卡按发行对象不同分为个人卡和单位卡^[注1]，其中个人卡分为主卡和附属卡；按信用等级和产品功能、服务不同分为黑金卡、无限卡、钻石卡、白金卡、金卡和普通卡等；按信息载体不同分为磁条卡、芯片（IC）卡、电子卡以及移动支付设备卡；按照币种不同分为单币种卡^[注2]和双币种卡。信用卡将使用银联、维萨、万事达卡、JCB、美国运通或其他银行卡组织的标识。^[1]

2001年12月，招商银行信用卡中心创建。^[2]2002年12月3日，招商银行发行中国首张符合国际标准的“一卡双币”信用卡。^[3]2005年2月，招商银行信用卡中心正式通过《全国呼叫中心运营绩效标准》认证，成为中国第一家“五星级客户服务中心”。^[4]2006年4月，招商银行信用卡发卡量在中国国内银行同业中率先突破500万张。^[5][注3]2009年，招商银行信用卡率先向精耕细作转型，在此阶段，招行信用卡开展“10元风暴”“非常系列”等中国境内外营销活动。^[6]2010年，招商银行信用卡上线“掌上生活”App1.0版，并在2013年中国首创智能“微客服”，信用卡客户服务从传统电话渠道转向新型互联网渠道。^[7]2017年，其上线的掌上生活App6.0版本以金融科技为“核动力”，绑定用户数突破4000万，全面开放消费金融服务。^[6]2019年，招商银行发行自由人生白金信用卡。2020年，该卡荣获《亚洲银行家》“最佳信用卡产品”。^[8]2025年4月10日起，招商银行暂停招行经典白的新卡申请。^[9]

招商银行信用卡先后获得最受欢迎信用卡、年度中国信用卡最佳用户体验奖、2011年最佳服务信用卡、中国千万富豪“最青睐信用卡发卡行”大奖等荣誉。^{[2][8][10][11][4]}

2001年12月，招商银行信用卡中心创建。^[2]2002年12月，招商银行发行中国首张符合国际标准的“一卡双币”信用卡。^[3]2004年6月，招商银行信用卡发卡量在同业中率先突破百万大关。^[2]7月，该信用卡在中国首创积分永久有效制。^[2]2005年2月，招商银行信用卡中心正式通过《全国呼叫中心运营绩效标准》认证，成为中国第一家“五星级客户服务中心”。^[4]

2006年4月，招商银行信用卡发卡量在中国国内银行同业中率先突破500万张，占有了中国双币种信用卡市场超过30%的份额，成为中国最大的国际标准信用卡发卡行。^[5][注3]同年12月25日，招商银行实现了信用卡累计发卡1000万，其中包括了部分银联标准的人民币信用卡，这标志着中国信用卡市场的发展掀开了新篇章。2007年1月23日，招商银行国际标准双币信用卡顺利达到了1000万张，占据超过中国内地国际标准信用卡三分之一的市场份额。^[12]这种跨越式的发展也引起了中国国内外业界瞩目，被编入美国哈佛大学商学院MBA案例库。^[7]2008年，招商银行发行无限信用卡。^[8]

2009年，招商银行信用卡率先向精耕细作转型，发展重心从规模扩张转向价值增长，从营销驱动转向运营驱动，追求效益、质量与规模的均衡式发展。在此阶段，招行信用卡开展“10元风暴”“非常系列”等中国境内外营销活动，增加用户黏性；完成全球超大单一主机系统升级，提升品牌竞争力；推出汽车分期服务、首创电话预借现金服务。^[6]

2010年，招商银行信用卡上线“掌上生活”App1.0版，并在2013年中国首创智能“微客服”，信用卡客户服务从传统电话渠道转向新型互联网渠道。^[7]2017年，其上线的掌上生活App6.0版本以金融科技为“核动力”，全面开放消费金融服务。截至2017年，掌上生活App6.0绑定用户数突破4000万。^[6]2018年6月22日，“上海交通大学-招商银行掌上生活AI联合实验室”签约仪式在上海举行，此次合作是招商银行信用卡深化金融科技转型、发力人工智能的又一重要举措。双方以“产学研”结合的模式建立联合实验室，聚焦AI领域，助力AI人才的交流与成长，共同解决尖端技术问题，在知识产权等领域开展合作，推进AI技术在金融行业的应用与发展，开启合作共赢的全新局面。^[13]2019年，招商银行发行自由人生白金信用卡。^[8]2025年4月10日起，招商银行暂停招行经典白的新卡申请。^[9]

1、年满18周岁、具有完全民事行为能力且资信良好的中国居民，常住国内的具有完全民事行为能力的外国人。及具有完全民事行为能力的港澳台同胞，均可凭本人有效身份证件向发卡机构申请信用卡个人卡主卡。个人卡主卡持卡人还可为特定的具有完全民事行为能力的自然人或限制民事行为能力的自然人申领附属卡。附属卡申请材料必须由主卡持卡人以亲自签名、客户服务电话录音、电子签名或持卡人和发卡机构双方均认可的方式确认。主卡持卡人可随时申请注销附属卡。附属卡持卡人与主卡持卡人共用同一账户信用额度，主卡持卡人可在账户信用额度内设定附属卡在一个账单周期内的使用限额。主卡及附属卡所有交易款项及相应的利息、费用等均记入同一账户，主卡持卡人对主卡及附属卡项下发生的全部债务承担清偿责任。^[1]

2、凡在中国境内金融机构开立基本存款账户，且属于具有独立法人资格的企业、行政事业单位、社会团体、法人授权的其他经济组织等的单位，可凭中国人民银行核发的基本存款账户开户许可证、基本存款账户信息表等证明文件向发卡机构申领单位卡（如需申请国际单位卡，还须有外汇结算账户）。单位卡持卡人的资格由单位法定代表人或其授权人书面指定和撤销。申领单位依法承担单位卡所发生的全部债务。^[1]

1、申请人首次申请信用卡时，应按发卡机构的规定，正确、完整、真实地填写申请表且本人亲自签名确认，提交发卡机构要求的相关证明文件，并充分了解且清楚知晓出租、出借、出售、购买信用卡账户的相关法律责任和惩戒措施，承诺依法依规开立和使用信用卡账户。申请人同意并授权发卡机构根据法律法规以及监管规范的要求和业务需要按信用卡领用合约（以下简称“领用合约”）、《个人资信信息（含个人信用信息）处理授权书》以及其他相关业务条款、授权书的约定而处理申请人的个人信息及相关资料，包括对相关信息、资料的收集、存储、使用、加工、传输、对外提供、公开和删除。^[1]

2、发卡机构根据申请人的资信状况，决定是否予以发卡、是否要求申请人提供担保及担保的方式、确定领卡方式及核发卡种、核给账户信用额度、核给账户透支利率和最低还款额比例等。^[1]

3、担保的方式包括：保证、抵押及质押。如提供担保的，相关当事人应另行签订相应的担保合同。担保范围为持卡人在其信用卡项下发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、超限费、滞纳金及追索费用）。^[1]

4、持卡人领取信用卡（电子卡、移动支付设备卡除外）后，应立即在信用卡背面的签名栏内签上与申请表相同的签名，并在使用信用卡交易时使用相同的签名，否则，由此产生的损失由持卡人承担，但持卡人与发卡机构另有约定或受理机构、银行卡组织另有规定的除外。部分特殊设计卡无需在信用卡背面签名，但必须通过发卡机构指定的途径获取发卡机构向持卡人提供的密码（包括查询密码、交易密码，其中交易密码含预借现金密码和刷卡消费密码）后方可正常使用。持卡人可通过发卡机构指定的途径设置密码。^[1]

1、持卡人可在境外（含港、澳、台地区，下同）带有银联、维萨、万事达卡、JCB、美国运通或其他银行卡组织受理标识，或境内带有银联、美国运通受理标识的特约商户，以及发卡机构指定的其他特约商户凭卡消费；在境外带有银联、维萨、万事达卡、JCB、美国运通或其他银行卡组织受理标识的取现网点或ATM上提取当地币种现钞；在境内带有银联、美国运通受理标识的ATM上或发卡机构指定的取现网点、ATM上提取人民币现金，并享受发卡机构提供的其他服务。但单位卡不能提取现钞，不能存有外汇资金；个人卡在境内不得透支提取外币现钞，也不得在境内ATM提取外币现钞。^[1]

2、持卡人凭卡在境外带有维萨、万事达卡、JCB、美国运通或其他非银联银行卡组织受理标识的特约商户消费时须在签购单上签署与卡片背面签名栏内相同的签名；在境外带有银联受理标识的特约商户或在境内消费时，持卡人须按与发卡机构的约定输入或无须输入密码，并在签购单上签署与卡片背面签名栏内相同的签名，但持卡人与发卡机构另有约定或受理机构、银行卡组织另有规定的除外。持卡人在境外取现网点取现时须根据要求出示有效身份证件在境外ATM取现须输入密码；在境内取现网点、ATM取现时须输入密码，压单取现时须出示有效身份证件。^[1]

3、使用密码进行的交易，发卡机构视为持卡人本人所为，依据密码等电子信息为持卡人办理的刷卡消费、存取款、转账结算、支付等各类交易，交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭据。未使用密码进行的交易，则记载有持卡人签名的交易凭证和/或凭信用卡磁条、芯片、卡号等电子数据而办理的各项交易所产生的信息记录之一或全部、发卡机构与持卡人约定的其他证明文件均为该项交易完成的有效凭据，但持卡人与发卡机构另有约定或银行卡组织另有规定的除外。持卡人应在安全的技术和商户环境下在互联网上使用信用卡，否则持卡人须对该卡在互联网上使用所导致的风险和损失自行承担责任。^[1]

4、持卡人在境内消费、取现及使用其他自助设备时，须遵守国家有关法律法规，以及银联等银行卡组织、发卡机构和收单机构有关规定；在境外消费、取现及使用其他自助设备时，须遵守国家及当地有关法律法规，以及银联、维萨、万事达卡、JCB、美国运通等银行卡组织、发卡机构和收单机构有关规定。持卡人在境内外提取现金的限额按国家相关法律法规规定执行。信用卡使用应当遵守境内禁止外币计价结算的外汇管理规定。^[1]

5、发卡机构对信用卡卡片设定有效期，卡片到期自动失效。发卡机构收回卡片或中止、停止持卡人使用信用卡或持卡人销户的，卡片提前失效。但持卡人使用信用卡所发生的债务不因信用卡卡片的到期失效、提前失效等消灭。卡片提前失效或持卡人有违反领用合约、本章程或其他违法行为、失信行为等情况的，已缴纳的年费作为违约金由发卡机构收取；如该等违约金不足以弥补发卡机构损失的，发卡机构有权追索差额部分。持卡人可以申请到期不续卡、不换卡、销户，但持卡人有存续的分期交易且不愿一次性结清账务的，发卡机构有权拒绝持卡人的申请。发卡机构将依据国家有关规定、本章程、领用合约、业务需要及持卡人用卡情况等，在持卡人符合到期续卡（如延长卡片有效期或续发新卡片）或换卡条件的前提下，为持卡人提供到期续卡或换卡服务。持卡人同意，其使用的信用卡到期续卡或换卡时，发卡机构按照约定或公示内容确定为持卡人更换新卡片的卡种和有效期。持卡人激活新卡即视为持卡人同意该更换并接受更换后的信用卡。在为持卡人续发或换发新卡片后，发卡机构发现持卡人不符合领用合约中有关到期续卡或换卡条件中任何一项的，发卡机构可以立即中止或停止持卡人使用新卡片。^[1]

6、发卡机构有权根据国家规定、收费标准、领用合约及持卡人历史用卡记录等向持卡人收取信用卡年费。^[1]

7、持卡人需要修改、重置密码，应按发卡机构指定的方式申请更换密码。信用卡损坏时，持卡人应按发卡机构规定的或双方约定的其他方式办理换卡手续。^[1]

8、信用卡如遗失、被窃或发生其它遭持卡人以外的他人占有的情形，持卡人应立即通过发卡机构的网上银行、手机银行、掌上生活或客户服务热线办理挂失，移动支付设备卡可通过合作方应用渠道办理挂失，但通过移动支付设备绑定的信用卡仍须通过发卡机构办理挂失，挂失经发卡机构确认生效后即为正式挂失。凡正式挂失前所发生经济损失均由持卡人（单位卡由申领单位）承担，但持卡人和发卡机构另有约定的除外。信用卡遗失、被窃或遭他人占有的，持卡人应配合发卡机构调查情况。^[1]

持卡人与他人合谋、恶意串通、套现、洗钱或有其他任何违法、不诚信等行为的，或者不配合发卡机构调查情况时，持卡人承担全部法律后果和责任。^[1]

招商信用卡按发行对象不同分为个人卡和单位卡（仅指单位承债，下同），其中个人卡分为主卡和附属卡；按信用等级和产品功能、服务不同分为黑金卡、无限卡、钻石卡、白金卡、金卡和普通卡等；按信息载体不同分为磁条卡、芯片（IC）卡、电子卡以及移动支付设备卡；按照币种不同分为单币种卡（含人民币卡和单币种国际卡）和双币种卡。信用卡将使用银联、维萨、万事达卡、JCB、美国运通或其他银行卡组织的标识。^[1]

秉持招商银行“因您而变”的经营理念，2002年底，招商信用卡业务开办以来，率先推出“刷卡买机票，送百万航意险”，首家推出“境外消费，人民币还款”业务，领先同业开展了信用卡免息分期付款业务，并在业内率先推出“短信交易提醒”和“失卡万全保障”等等功能创新措施。^[3]招商信用卡还首推信用卡“五重安全”，率先推出“刷卡消费短信提醒”、打造7*24小时客服中心，为持卡人带来贴心服务与安全体验，同时推出中国国内首张航空联名卡、首张白金信用卡、百盛购物卡等细分产品，满足持卡人的不同需求。^[6]

在产品服务创新上，招商银行信用卡打造了百余项新的产品和服务，坚持推进异业合作模式，陆续与百货业、旅游业和体育消费业等不同生活领域的翘楚企业开展合作，为持卡人提供双重意义上的产品和功能服务。^[3]

1、持卡人通过提供境外交易美元结算服务的银行卡组织在境外或在要求以外币结算的商户、网站上使用信用卡时，交易均记入其信用卡美元账户，发卡机构与持卡人另有约定的除外；持卡人通过仅提供人民币清算服务的银行卡组织在境外使用信用卡时，交易均记入其信用卡人民币账户，所产生的其他货币与人民币的清算汇率及其他费率，依照仅提供人民币清算服务的银行卡组织及发卡机构的最新规定办理，持卡人同意承担因此可能产生的所有汇兑风险、损失、佣金、费用及收费；持卡人在境内中国银联和发卡机构指定的分支机构营业柜台、ATM等终端支取现钞或在境内中国银联、招商银行或其他收单机构的特约商户消费时，交易记入其信用卡人民币账户。^[1][注4]

2、发卡机构将评估并根据持卡人的资信状况及用卡记录调整持卡人的账户透支利率及最低还款比例，除发卡机构与持卡人另有约定外，持卡人的账户透支利率为日利率万分之五，对应的年化利率为18.250％（计算公式：年化利率=日利率*365，该年化利率采用单利计算，受大小月天数不同及持卡人还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）。^[1][注4]

3、持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。持卡人在免息还款期内全额偿还当期已出账单的全部款项，无需支付非现金交易的透支利息（又称“循环利息”，下同），否则，全部欠款不享受免息还款期，自银行记账日起按发卡机构核给的对应期间的日利率计收透支利息至清偿日止，发卡机构按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。免息还款期最长为50个自然日，发卡机构与申领单位或申请人另有约定的除外。^[1][注4]

4、持卡人可按照发卡机构规定的最低还款额还款。持卡人选择以最低还款额方式还款或未能在到期还款日（含）前全额还款，不享受免息还款期待遇，发卡机构对持卡人不符合免息条件的非现金交易款项从银行记账日开始按发卡机构核给的对应期间的日利率计收透支利息至清偿日止，发卡机构按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。^[1][注4]

5、持卡人如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，应按本章程、领用合约等的约定支付透支利息和违约金等。^[1][注4]

6、持卡人一经开通信用卡预借现金功能即可进行现金提取、现金转账或向本人在非银行支付机构开立的支付账户进行现金充值。以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由预借现金交易发生日起按发卡机构核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止，发卡机构按月计收复利，并按招商银行信用卡收费标准收取预借现金手续费。^[1][注4]

7、发卡机构对持卡人信用卡账户中的存款不计付利息，但发卡机构与持卡人另有约定的除外。^[1][注4]

8、个人卡持卡人偿还人民币欠款，持卡人可用现金或转账方式存入。偿还美元欠款，持卡人可用自有外汇资金偿还，或在发卡机构用人民币资金购汇偿还（人民币购汇偿还仅针对持卡人信用卡美元账户内已出账单的交易款项）。此外，个人卡持卡人可开通外币消费人民币入账功能，成功开通该功能后，持卡人的外币消费将自动转换成人民币并记入持卡人的信用卡人民币账户。^[1][注4]

9、单位卡申领单位偿还人民币欠款，可从其单位结算账户转账存入；偿还美元欠款，可从其单位外汇结算账户转账存入。^[1][注4]

10、个人卡主卡持卡人或单位卡申领单位选择约定账户自动还款方式的，发卡机构将按照约定的扣款账户、扣款顺序、扣款日期扣收相应的款项，用于归还其信用卡欠款。^[1][注4]

11、发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还；逾期1～90个自然日（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91个自然日（含）以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。^[1][注4]

12、主卡持卡人或申领单位如要停止用卡，应在清偿信用卡账户所有欠款后，及时通过发卡机构提供的客户服务热线通知发卡机构并向发卡机构提出办理销户申请，相应年费周期的年费（无论是否已缴纳）作为违约金由发卡机构收取；如该等违约金不足以弥补发卡机构损失的，发卡机构有权追索差额部分。发卡机构在受理账户销户申请45个自然日后，为持卡人办理正式销户手续。持卡人申请销户时应将信用卡交还发卡机构，或按发卡机构的规定销毁卡片。办理正式销户手续后，发卡机构继续保留对持卡人或申领单位销户之前及之后发生的信用卡账款的追索权并受理客户还款。^[1][注4]

13、持卡人（或其他第三方为持卡人）在本章程项下的信用卡业务提供以一定金额的存款作为质押担保的，未经发卡机构同意，上述质押存款自出质后至信用卡销户后45个自然日内，不得支取。当持卡人未按时清偿其信用卡欠款时，发卡机构有权随时扣划作为担保的质押存款以清偿其欠款。^[1][注4]

截至2005年底，招行每卡平均月消费金额近1200元人民币。^[5][注3]截至2008年6月，招商银行信用卡发卡已突破2300万，在中国国内国际标准信用卡市场上居领先地位，且消费金额自2008年来，累计已突破900亿元，超出40%的市场占有率。2016年，年累计交易金额首次突破2.2万亿，创下历史新高，不但领先同业，更验证了“招商银行信用卡是更多人的选择”。^[3][注5]2021年，招商银行信用卡业务共实现收入867.54亿元，超过该行总营收的四分之一，其中利息收入596.45亿元，同比增长5.87%，非利息收入271.09亿元，同比增长3.57%。^[20]2023年，招商银行2023年度信用卡交易额为4.81万亿元，尽管同比略降0.44个百分点。^[7]

2007年3月，招商银行在信用卡的成长历程中逐渐提炼出了“和世界一家”的品牌理念，‘和’是和谐社会，政通人和；‘和’意味着在一起；‘和’是共赢，是分享，‘和’是互助。^[3]

招商银行于2007年3月和中国青少年发展基金会成立了“希望工程-招商银行专项体育慈善基金”，向公众承诺“每发行一张信用卡，招商银行将向慈善基金捐款1元钱；每成功完成一笔信用卡消费交易，招商银行将向慈善基金捐款1分钱。”截至2008年6月1日，历时15个月的“希望工程-招商银行专项体育慈善基金”共募集善款人民币18,668,265.38元，其中1500万元已为超过1000所希望小学构建快乐体育园地，并有过千人次前往希望小学进行体育支教。还和中国青少年发展基金会共同主办全国希望小学运动会。北京奥运开幕之际，带着孩子们的梦想组建“希望小学2008加油团”亲赴奥运现场观战，为中国加油，一步步地实现着希望小学孩子们的体育梦想。面对2008年5月12日汶川大地震，招商银行信用卡中心第一时间与中国青基会发起“希望工程紧急救灾劝募行动”，集合千万持卡人的力量共已捐建四所向阳抗震希望小学，第一所向阳抗震希望小学于6月10日在四川绵竹启用，另外三所也于7月1日在四川广元落成。^[3]

2025年7月1日，招商银行信用卡中心发布公告，宣布自9月1日起，对已发行的银联-Visa双标高端磁条卡产品陆续更换为芯片版产品，其中涉及的经典版白金信用卡年费优惠规则变化做出重大调整。原规则为“1万积分可免年费”，调整后，新更换的芯片版经典白金卡需满足“1万积分+18万元刚性消费”方可免年费。附卡原先是5000永久积分兑换2000元年费，升级后，需额外再消费满10万元，才可以享受兑年费福利。就更换年费规则的疑问，《财经天下》从招行信用卡客服中心获得的回复是：为保障产品高品质服务的长期可持续，为客户提供优质及稳定的服务，我行调整了芯片版经典白年费优惠活动规则。此外，整合了所有银行卡优惠和权益的“云闪付”App宣布，7月1日起，涉及中国50余家机场、百余个高铁站的贵宾权益，白金信用卡和水钻信用卡都不能再继续享受，只限银联钻石卡享受。因未提前通知，招商银行信用卡调整引发大量用户不满，被指“被套路”，社交媒体上出现较多用户表示将销卡弃用的声音。^[21][22]